Кредитование бизнеса в России

Кредитование бизнеса в России

Грабительские кредиты или отказы в кредитовании бизнеса — одна из главных проблем отечественного рынка, являющаяся отчасти заслугой банковской системы, а отчасти — общей экономической ситуации. Оно и понятно — банки все более неохотно выдают кредиты компаниям, в платежеспособности которых не уверены. Если же все-таки идут на риск, то предлагают поистине грабительские условия — краткий срок кредитования под солидный процент (от 18%).

Почему ситуация развивается в таком ключе? На что рассчитывать предприятиям малого и среднего бизнеса (далее — МСБ)? Постараемся разобраться.

Кредитование бизнеса: кому банк дает кредит охотно?

Согласно исследованиям «Эксперт РА», в 2009 наблюдалось увеличение числа ссуд фирмам МСБ. С началом продолжительного кризиса в 2014 году рассчитывать на кредитование могут преимущественно компании крупного бизнеса, и то после тщательной проверки платежеспособности.  Статистика утверждает, что только в 2014 портфель выданных кредитов для крупных предприятий увеличился на 41%.

По данным Минэкономразвития, лишь 15% компаний МСБ имеют реальный шанс получить кредит. Объясняется это традиционным недоверием к малому бизнесу — чтобы одобрить кредит, банк должен быть уверен в его прибыльности. Соответственно, все более ужесточаются требования к претендентам на получение ссуды.

Проблему банкиры не отрицают. Андрей Костин, глава ВТБ, заявил, что реальный уровень доступа российских фирм малого и среднего звена к кредитованию намного ниже, чем в  развитых странах.

Фактически, даже крупным компаниям, которым кредиты выдаются куда охотнее, тяжело выполнять условия банка. Дело и в высоких процентах, и в ужесточенных требованиях к срокам выплаты долга, и в обычных предпринимательских рисках. Разумно, что банки сомневаются в менее крупных компаниях и их возможностях вернуть деньги. Но это не значит, что небольшие предприятия не могут получить кредит. Шансы есть, их можно увеличить, и об этом мы поговорим далее.

Факторы, влияющие на выдачу кредита, и риски займодателя

Банки не скрывают, что можно повысить шансы получить займ. Достаточно посмотреть на ситуацию со стороны банка, понять, чем рискует ссудодатель.  Главное, что интересует банк — платежеспособность заемщика. А оценить ее можно по следующим факторам:

1.Залог.

Наличие у фирмы имущества, которое может послужить обеспечением займа, значительно повышает шансы на одобрение кредитной заявки.

Риски займодателя: если у заемщика нет имущества, и он перестанет выплачивать долг или разорится, то возместить убытки будет крайне сложно.

  1. Возраст компании.

Не секрет, что фирмам-новичкам выдают кредиты крайне редко. Придется либо соглашаться на повышенный процент или другие невыгодные условия, либо доказывать, что ваш бизнес-план имеет все шансы на успех.

Риски займодателя: компания или предприниматель, впервые вышедшие на рынок, могут «прогореть». Особенно это актуально в условиях кризиса или при работе в высококонкурентной среде. Возвращать же долги в ходе процедуры банкротства долго и почти бесперспективно.

  1. Кредитная история

Наличие у фирмы кредитной истории — пункт, на который обращает внимание каждый банк. Если кредитная история позитивная, отсутствуют задолженности, то финансовое учреждение с большей долей вероятности предоставит ссуду.

Риски займодателя: банк стремится обезопасить себя от недобросовестных заемщиков, а кредитная история — один из подходящих для этого инструментов. Если компания имеет активные задолженности перед другими банками, которые не выплачивает или выплачивает с просрочками, то выдавать ей новый кредит — огромный риск.

  1. Социальные данные.

Изучая предпринимателя, обратившегося за получением бизнес-кредита, банк обязательно обращает внимание на человеческий фактор. То же и с компаниями. Учитывается информация о директорате и основателях фирмы, их семейное положение и расходы, возраст и др. Все эти социальные данные помогают косвенно определить, насколько ответственно поведет себя -заемщик.

Риски займодателя: заемщик с негативными личностными характеристиками — потенциально «вечный» должник. Отсутствие семьи у предпринимателя, частые переезды, необоснованные расходы — факты, говорящие о неблагонадежности.

  1. Правдивость предоставленной информации.

При заполнении анкеты можно написать что угодно — вплоть до миллиардного дохода за две недели существования. Только банк всегда может проверить указанную информацию, обнаружить несоответствия и отказать в кредите. А еще может негласно добавить компанию в свой  «черный список». Правдивая информация, пусть и не раскрывающая компанию исключительно с позитивной стороны, вызывает доверие и повышает шансы получить займ.

Риски займодателя: если заемщик обманывает уже на этапе сбора информации, то весьма велик шанс, что возвращать кредит он не собирается изначально.

  1. Статус постоянного клиента.

Многие банки предлагают выгодные условия кредитования своим постоянным клиентам. При этом процедура получения тоже проще. Грех не воспользоваться!

Риски займодателя: доверие к постоянным клиентам, возможно, является необоснованным риском для банков. Но и выгода есть — именно этот тип заемщиков, как показывает статистика, является наиболее благонадежным.

Таким образом, даже в условиях кризиса предприятия малого и среднего звена могут получить банковский займ. Конечно, придется подготовиться, взвесить плюсы и минусы такого шага, оценить свои возможности и риски.

Риски заемщика

Предположим, вопрос о получении кредита решен. Осталось взвесить все риски и решить, насколько приемлемы условия банка. Чем же реально рискует заемщик?

  1. Процентные риски.

Первая опасность, подстерегающая будущего должника, — возможное увеличение выплат по процентам. Инфляция, привязка процентов к валютному курсу, — и вот уже на выплаты по кредиту тратится гораздо больше, чем планировалось. Вспомните, в какую ситуацию попали люди, выплачивающие ипотечные займы после «скачка» доллара. Процентный риск стал реальным и практически лишил их средств к существованию, что уж говорить о появившихся задолженностях!

Чтобы обезопасить свой бизнес, стоит предусмотреть возможные варианты развития событий. Возможно, лучше взять кредит в национальной валюте с повышенной ставкой, чем привязывать его к курсу евро или доллара.

  1. Риск утраты платежеспособности.

Бизнес  и предпринимательство — хозяйственная деятельность, которая сама по себе связана с риском. В любой момент может появиться слишком сильный конкурент или другое препятствие, из-за которого все труды пойдут насмарку.

При правильной организации бизнеса и стабильной экономике такие риски невелики. В нынешней же ситуации бизнесмены все чаще предпочитают оставлять дополнительные финансовые ресурсы «на черный день» или страховать свой бизнес от неплатежеспособности.

  1. Имущественные риски.

Заемщик несет ответственность за свое имущество, в том числе и то, которое служит обеспечением займа. Если его не станет (от случайности/аварии/пожара), то и заемщик, и займодатель окажутся в трудной ситуации.

Понимая такие риски, банки часто требуют застраховать такие активы.  Впрочем, даже без такого требования страховка имущественного комплекса предприятия не будет лишней.

  1. Риск недокредитованности.

Еще один риск, с которым может столкнуться заемщик, — недокретитованность. Если займ берется на осуществление какого-то проекта, но из-за резкого скачка цен на нужное оборудование или иные ресурсы полученных от банка средств не хватает на осуществление задуманного, вся затея может пойти прахом. Проект закончится, еще не начавшись, а необходимость платить проценты за пользование деньгами останется.

Чтобы обезопасить себя от такого варианта, можно обратиться в банк не за фиксированной суммой кредита, а за открытием кредитной линии с возможностью постепенного снятия средств.

Будет ли кредит доступным?

По прогнозам агентства RAEX, в 2016 году общий портфель кредитов для бизнеса не увеличится. Доступ предприятий малого и среднего звена к банковским займам  снизится на 3%, а процент выдачи необеспеченных кредитов уменьшится на 6%.

Таким образом, в ближайшем будущем условия предоставления займов для бизнеса вряд ли изменятся. Если ситуация с кредитованиям больших предприятий не столь критична, то малому бизнесу по большей части будут доступны лишь микрокредиты. Получение больших сумм будет зависеть от других факторов, влияющих на возможную выдачу займа.

Есть ли выход?

Предпринимателям и фирмам малого и среднего бизнеса не стоит паниковать. Даже отказы в кредитах не ставят крест на развитии. Возьмем в пример успешные старт-апы — у предприятия нет ничего, кроме идеи, а финансирование находится.

Вероятно, небольшим фирмам стоит изучить иные варианты финансирования. Если о внутренних (собственных средствах фирмы) в условиях кризиса можно забыть, то внешние источники финансирования могут решить проблему. Среди них — государственная помощь (субсидии, госзаказ, дотации), инвестиции, выручка от продажи акций и др.

Сообщите нам!

Ваше сообщение получено!